網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用逐步擴(kuò)大
(1)金融交易與服務(wù)的開放性。當(dāng)前,全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融資本一體化口益影響著人們的生產(chǎn)與生活,國際金融業(yè)相互競爭、相互依賴,網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展,引發(fā)了金融信息服務(wù)概念和方式的根本轉(zhuǎn)變,同時也帶動了對金融信息服務(wù)需求的增長。在金融領(lǐng)域,信息服務(wù)已經(jīng)包括了所有的核心業(yè)務(wù),金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)離不開信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步。
一般認(rèn)為,金融創(chuàng)新的宗旨是提高金融服務(wù)水平。在現(xiàn)實(shí)中,金融市場里享受金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)主體,選擇金融服務(wù)時的優(yōu)先次序越來越表現(xiàn)為從透明度低的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向透明度高的服務(wù)機(jī)構(gòu)。這必然導(dǎo)致金融發(fā)展進(jìn)程中的開放性,這是行業(yè)競爭中提高透明度的必然趨勢。所謂透明度,就是主動向市場提供信息的多少、收取交易費(fèi)用的高低、服務(wù)的品種與便利、服務(wù)的方式與渠道等??傮w上看,商業(yè)銀行和保險公司的透明度相對較低,共同基金、投資基金公司等屬于半透明的機(jī)構(gòu),而證券市場則屬于透明機(jī)構(gòu),金融市場上交易成本的大幅度降低和交易品種的不斷豐富,會吸引更多的金融交易從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部交易,轉(zhuǎn)向通過金融市場進(jìn)行開放性交易,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展適應(yīng)了這種開放性交易和開放性服務(wù)的需求。
從深層次的意義來說,網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用的發(fā)展正在對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重新再造,影響極為深遠(yuǎn),包括金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的質(zhì)的方面和金融機(jī)構(gòu)的交易成本、費(fèi)用降低等方面,網(wǎng)絡(luò)金融的開放性決定了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的變化,即從傳統(tǒng)的面對面服務(wù)方式轉(zhuǎn)向開放式的群體參與、互動式溝通的服務(wù)方式。如2000年3月香港推出了一個樓宇按揭的金融服務(wù)。需要申請住房按揭的居民,可以通過相關(guān)網(wǎng)頁提出個人所需的按揭要求,由銀行提出優(yōu)惠條款來爭取每位客戶??蛻魺o需花費(fèi)人力、物力到各家銀行奔走,就可以享受到最低的貸款利率。另一方面,網(wǎng)絡(luò)金融的開放性對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的要求可以簡單概括為:在任何時候、任何地點(diǎn),提供任何方式的金融業(yè)務(wù)。顯然,這種要求只能通過網(wǎng)絡(luò)平臺逐步地實(shí)現(xiàn),也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行大規(guī)模調(diào)整。具體地說,在更大范圍內(nèi),金融機(jī)構(gòu)要更高程度地運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù),而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的,即是覆蓋銀行、證券、保險、理財?shù)雀鱾€領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。
(2)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用中,金融機(jī)構(gòu)的交易成本與費(fèi)用將進(jìn)一步降低。交易成本是影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在傳統(tǒng)金融體制中,由于存在較高的交易成本,持有較少資金的投資者將不能入股或參與金融機(jī)構(gòu)的投資;即使能夠投資也不能進(jìn)行適度的分散化。金融機(jī)構(gòu)存在的理由,就是能夠降低交易成本,通過金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化運(yùn)用,使得融資者、籌資者和投資者能夠更為方便地進(jìn)行溝通,有效地配置資金等金融資源。 一般認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)降低交易成本的主要方法有兩種:一是規(guī)模低成本,即隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大,每一個單位投資的交易成本下降,通過把眾多的投資者的資金匯集在一起,使單個投資者的交易成本大大降低;二是專業(yè)化分工.即不同金融機(jī)構(gòu)要建立特定的服務(wù)領(lǐng)域,并開發(fā)出適應(yīng)客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品,通過專業(yè)化分工大規(guī)模降低金融服務(wù)的交易成本。如開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),一個站點(diǎn)就可能是一家頗具規(guī)模的分支機(jī)構(gòu),這就降低了經(jīng)營成本和費(fèi)用。事實(shí)上,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為金融業(yè)的發(fā)展提供了更大的增長空間,通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和手段,金融機(jī)構(gòu)可以以單位交易費(fèi)用極低的成本進(jìn)行大規(guī)模的交易,從面改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式。
(3)金融市場趨向信息對稱。在現(xiàn)代金融理論中,金融市場信息不對稱是金融機(jī)構(gòu)存在與競爭的重要原因。如在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)金融市場,交易的一方對交易的另一方了解不充分,影響了正確的融資決策,進(jìn)而導(dǎo)致最積極地尋求貸款的交易者可能是最可能的違約者,一些獲得貸款的交易者可能以金融機(jī)構(gòu)的名義貸款進(jìn)行冒險。銀行等金融機(jī)構(gòu)雖然了解籌資者和投資者的各種信息,但是這些信息是不能公開出售的。因而,銀行等金融機(jī)構(gòu)的這種獨(dú)特的信息優(yōu)勢,使其成為能夠有效地解決金融市場上信息不對稱的中介機(jī)構(gòu)。
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