MENU 服務(wù) 案例
網(wǎng)站建設(shè)-網(wǎng)站設(shè)計-北京網(wǎng)站建設(shè)-高端網(wǎng)站制作公司-尚品中國
我們通過擁抱變化創(chuàng)造
360°的品牌價值__
簡體
簡體中文 English

尚品簽約辰欣藥業(yè)股份有限公司官網(wǎng)建設(shè)

類型:尚品動態(tài) 了解更多

實體金融的優(yōu)質(zhì)客戶遲早被網(wǎng)貸公司蠶食

來源:尚品中國| 類型:網(wǎng)站百科| 時間:2015-01-23
一、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式令其在風(fēng)控上具有短板

  基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)低于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款不良率,從而提供更低的貸款利率,降低借款人的融資成本?這是毫無疑問的。只是目前國內(nèi)網(wǎng)貸的總體規(guī)模太小,且分布于上百家平臺,互聯(lián)網(wǎng)信貸大數(shù)據(jù)時代的真正到來也許要等到行業(yè)貸款余額突破10萬億那一天。

  其實,即使使用和傳統(tǒng)金融機構(gòu)完全一樣的風(fēng)控模式,網(wǎng)絡(luò)信貸也完全可以在風(fēng)控上做的更好。

  我們先來看一下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展模式:銀行是以網(wǎng)站制作的實體網(wǎng)點為基礎(chǔ)進行業(yè)務(wù)拓展的,想在一個新的地區(qū)開展業(yè)務(wù)就必須設(shè)立一個網(wǎng)點。網(wǎng)點周邊的人口、企業(yè)、經(jīng)濟狀況決定著該網(wǎng)點的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

  我們假設(shè)一家商業(yè)銀行的總行研發(fā)了一款三年期的個人消費信貸產(chǎn)品,過往數(shù)據(jù)顯示,30-40歲的公務(wù)員和教師違約概率最低,其他人群違約概率則較高。假設(shè)總行今年給這款產(chǎn)品定的發(fā)放目標(biāo)是50億元,對各地分行、支行來講,將50億元額度全部放給30-40歲的公務(wù)員和教師肯定是最劃算的。問題是,受分行、支行的地域限制,該分行所管轄區(qū)域內(nèi)很難有足夠數(shù)量的公務(wù)員和教師來消化這50億元的額度。此時,為了完成銷售任務(wù),各分行、支行必須向其他人群推廣這款產(chǎn)品,最終的客戶構(gòu)成將包含各個職業(yè)群體。

  這種現(xiàn)象在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中是經(jīng)常出現(xiàn)的。如一個分行當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)是鋼鐵制造,該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占當(dāng)?shù)氐?0%以上,突然間,鋼鐵制造業(yè)有下滑趨勢,而分行在當(dāng)?shù)赜休^多貸款結(jié)余。此時對銀行來講,退出是最明智的選擇??煞中腥敉耆顺觯瑢⑹ゴ蟛糠质杖牒痛婵?,在業(yè)務(wù)上表現(xiàn)為負(fù)增長,這是分行不可接受的。最終,即使風(fēng)險大點,銀行仍不得不維持對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的授信,或至少減緩自身退出該行業(yè)的步伐。

  二、即使只是基于傳統(tǒng)的風(fēng)險管理手段,網(wǎng)貸仍可實現(xiàn)更優(yōu)的風(fēng)險控制

  回到上面的例子,假設(shè)研發(fā)那款個人消費信貸產(chǎn)品的是一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司,則同樣的50億元額度,該公司可將它推送給全國各地30-40歲的公務(wù)員和教師。由于這個人群的違約率最低,網(wǎng)絡(luò)信貸公司可在相同執(zhí)行利率下可獲得比銀行更高的利潤,或是在相同的收益率下執(zhí)行更低的利率,進一步擴大自身的市場份額。

  在公司授信業(yè)務(wù)上,網(wǎng)貸公司相比實體金融機構(gòu)在客戶選擇上的空間更大。

  假設(shè)某一類客戶在銀行和網(wǎng)貸公司今年制定的授信政策里都被定義為“基本維持”類客戶。

  實體金融機構(gòu)在對基本維持類客戶進行再授信時,由于地域限制,再授信的往往還是之前服務(wù)過的那些企業(yè)。而沒有地域限制的網(wǎng)貸公司則要靈活得多。網(wǎng)貸公司可以將有限的信貸資源優(yōu)先分配給這類客戶中利潤率最高的,或經(jīng)營凈現(xiàn)金流量最強的,或資產(chǎn)負(fù)債率最低的客戶,從而降低自身風(fēng)險。

  由此我們可以看出,若實體金融機構(gòu)不做變革,在市場競爭中,他們最優(yōu)質(zhì)的客戶有可能被網(wǎng)貸公司蠶食。一旦網(wǎng)貸公司在市場份額的擴大中獲得了數(shù)據(jù)的積累,這種競爭優(yōu)勢將進一步拉大。

  其實實體金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行之間并沒有界限,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一樣可以從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。不過,每一種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)最終不是形成寡頭壟斷,就是只剩下幾家企業(yè)互相競爭。我們是否即將看到實體金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司在網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)場上廝殺?

來源聲明:本文章系尚品中國編輯原創(chuàng)或采編整理,如需轉(zhuǎn)載請注明來自尚品中國。以上內(nèi)容部分(包含圖片、文字)來源于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán),請及時與本站聯(lián)系(010-60259772)。
TAG標(biāo)簽:

如果您的網(wǎng)站可以增加轉(zhuǎn)化次數(shù)并提高客戶滿意度,該怎么辦?

預(yù)約專業(yè)咨詢顧問溝通!

*尚品專業(yè)顧問將盡快與您聯(lián)系

免責(zé)聲明

非常感謝您訪問我們的網(wǎng)站。在您使用本網(wǎng)站之前,請您仔細(xì)閱讀本聲明的所有條款。

1、本站部分內(nèi)容來源自網(wǎng)絡(luò),涉及到的部分文章和圖片版權(quán)屬于原作者,本站轉(zhuǎn)載僅供大家學(xué)習(xí)和交流,切勿用于任何商業(yè)活動。

2、本站不承擔(dān)用戶因使用這些資源對自己和他人造成任何形式的損失或傷害。

3、本聲明未涉及的問題參見國家有關(guān)法律法規(guī),當(dāng)本聲明與國家法律法規(guī)沖突時,以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。

4、如果侵害了您的合法權(quán)益,請您及時與我們,我們會在第一時間刪除相關(guān)內(nèi)容!

聯(lián)系方式:010-60259772
電子郵件:394588593@qq.com

現(xiàn)在就與專業(yè)咨詢顧問溝通!

  • 全國服務(wù)熱線

    400-700-4979

  • 北京服務(wù)熱線

    010-60259772

信息保護中請放心填寫
在線咨詢

免責(zé)聲明

非常感謝您訪問我們的網(wǎng)站。在您使用本網(wǎng)站之前,請您仔細(xì)閱讀本聲明的所有條款。

1、本站部分內(nèi)容來源自網(wǎng)絡(luò),涉及到的部分文章和圖片版權(quán)屬于原作者,本站轉(zhuǎn)載僅供大家學(xué)習(xí)和交流,切勿用于任何商業(yè)活動。

2、本站不承擔(dān)用戶因使用這些資源對自己和他人造成任何形式的損失或傷害。

3、本聲明未涉及的問題參見國家有關(guān)法律法規(guī),當(dāng)本聲明與國家法律法規(guī)沖突時,以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。

4、如果侵害了您的合法權(quán)益,請您及時與我們,我們會在第一時間刪除相關(guān)內(nèi)容!

聯(lián)系方式:010-60259772
電子郵件:394588593@qq.com