(一)消費(fèi)者信心
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，已成為人們生活中不可或缺的一部分。很多人都愿意在網(wǎng)上搜尋他們所需要的信息，收發(fā)電子信件。但是，如果讓他們通過網(wǎng)站設(shè)計(jì)傳遞他們的賬戶信息和信用卡號(hào)碼，那又另當(dāng)別論，許多消費(fèi)者至今仍對(duì)網(wǎng)絡(luò)心存疑慮。1999年，美國波士頓咨詢公司曾對(duì)不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶進(jìn)行過一次市場調(diào)查，結(jié)果顯示，80%的消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)沒有足夠的信心，其他的一些調(diào)查也表明，許多消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)存在著誤解。
(二)網(wǎng)絡(luò)安全
從另外一個(gè)角度看，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)的擔(dān)心也不無道理:網(wǎng)絡(luò)安全問題始終是網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的難題。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在網(wǎng)絡(luò)上都被轉(zhuǎn)化成了二進(jìn)制的數(shù)字編碼。1噸黃金的編碼，與1顆石子的編碼雖然在長度上、排列順序上都不同，但編碼的元素都是o，l兩個(gè)數(shù)字。對(duì)于知道編碼技術(shù)秘密，又能進(jìn)人機(jī)密數(shù)據(jù)庫的人來說，“點(diǎn)石成金”輕而易舉。如果不考慮法律后果，其偽造、篡改、復(fù)制的成本極低，且真假難辨，這對(duì)非法侵人者的確存在巨大誘惑。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)開業(yè)僅兩個(gè)月，就有1萬名黑客企圖非法人侵，而1999年一名俄羅斯數(shù)學(xué)學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)人了花旗銀行的電腦系統(tǒng)，非法轉(zhuǎn)存了數(shù)百萬的資金。
除了非法侵人以外，網(wǎng)絡(luò)銀行可能還會(huì)面臨在金融信息傳遞中出現(xiàn)差錯(cuò)，或者他人盜用客戶的賬戶，或者工作失誤等引起的不必要糾紛和損失。同樣，如果不能登錄上網(wǎng)，或者銀行的服務(wù)器出現(xiàn)故障，使緊急的交易無法進(jìn)行，也會(huì)形成損失。
(三)相關(guān)法律問題
同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特點(diǎn)：一是它傳遞和保存信息(包括契約)采用的是電子化方式；二是它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。由于現(xiàn)代的法律體系幾乎全部是基于自然疆界和紙質(zhì)合約的環(huán)境制定設(shè)立的，各個(gè)國家的法律管轄大部分也都是建立在屬地原則的基礎(chǔ)之上。
(四)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)
目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來因不能與國際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個(gè)“孤島”。在大多數(shù)國家，這些標(biāo)準(zhǔn)由銀行業(yè)建立并控制。但也有一些國家，如英國和瑞士，則由銀行和IT行業(yè)共同把持。